Cómo funciona la prueba de recursos (means test) de bancarrota: Una guía en lenguaje sencillo

La prueba de medios de bancarrota es un cálculo de ingresos de dos partes que decide si puede declararse en Capítulo 7 (Chapter 7). La primera parte compara su ingreso mensual promedio durante los seis meses anteriores a la presentación con el ingreso medio de un hogar de su tamaño en su estado. Si está por debajo de esa media, generalmente la aprueba y califica. Si está por encima, un segundo cálculo resta ciertos gastos permitidos para ver si le queda suficiente ingreso disponible para pagar a los acreedores.

Este artículo es información legal general, no asesoramiento legal. Las leyes varían según el estado y la situación, y leerlo no crea una relación abogado-cliente. Para obtener asesoramiento sobre su caso, hable con un abogado con licencia.

Puntos Clave

• La prueba de medios existe para decidir si usted califica para la bancarrota del Capítulo 7, el tipo que elimina la mayor parte de las deudas sin un plan de pago.
• Funciona en dos partes: primero una comparación del ingreso medio, y un cálculo de ingreso disponible más detallado solo si su ingreso está por encima de la media.
• El ingreso para la prueba es el ingreso mensual actual (CMI) — un promedio de seis meses definido por la ley federal, no solo su último cheque de pago. Los beneficios del Seguro Social están excluidos por ley.
• Si usted está por encima de la media, la prueba resta las cantidades estándar de gastos del IRS (Servicio de Impuestos Internos) para muchas categorías, no siempre sus gastos reales, lo que puede producir resultados sorprendentes.
• No aprobar la prueba de medios generalmente no significa que no pueda declararse en bancarrota en absoluto — a menudo significa el Capítulo 13 (Chapter 13) (un plan de pago) en lugar del Capítulo 7.
• El cálculo es una de las partes más técnicas de la ley de bancarrota; incluso los abogados experimentados utilizan software especializado para completarlo correctamente.

Qué es la Prueba de Medios y Por Qué Existe

La prueba de medios es el cálculo federal utilizado para determinar si un individuo califica para la bancarrota del Capítulo 7. El Congreso la añadió a través de la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005 (a menudo llamada BAPCPA). La idea detrás de ella era sencilla: las personas que realmente no pueden pagar sus deudas deberían poder usar el Capítulo 7, mientras que las personas con ingresos suficientes para financiar un plan de pago significativo deberían ser dirigidas hacia el Capítulo 13 en su lugar.

En términos sencillos, la prueba hace una pregunta de dos maneras: ¿Tiene los medios para pagar una parte de lo que debe? Si la respuesta es no, el Capítulo 7 generalmente está disponible. Si la respuesta es sí, la ley presume que declararse en Capítulo 7 sería un "abuso" del sistema, y es posible que deba pagar a los acreedores a través de un plan del Capítulo 13.

La prueba de medios está estrechamente ligada a la pregunta más amplia de qué capítulo se adapta a su situación. Para obtener una imagen completa de cómo funciona la bancarrota, consulte nuestra guía completa sobre cómo funciona la bancarrota. Para comprender los dos capítulos a los que apunta la prueba, lea cómo funciona la bancarrota del Capítulo 7 y cómo funciona el plan de pago del Capítulo 13.

Parte Uno: Comparación de Sus Ingresos con la Media Estatal

El primer paso es calcular su ingreso mensual actual (CMI). Este es un término legal específico — no es simplemente el salario neto del mes pasado.

El CMI se calcula promediando todos los ingresos que recibió durante los seis meses calendario anteriores a la presentación. Incluye salarios, sueldos, propinas, ingresos por trabajo por cuenta propia y negocios, ingresos por alquiler, intereses y pagos de pensión o jubilación. Los ingresos irregulares, como una bonificación estacional o una comisión única, se promedian en la cifra mensual. Una excepción importante: los beneficios del Seguro Social están excluidos del CMI por ley. Esa exclusión puede cambiar significativamente el resultado para los jubilados y las personas que reciben beneficios por discapacidad.

Una vez que tenga su CMI, lo anualiza (multiplica por 12) y lo compara con el ingreso familiar medio para un hogar de su tamaño en su estado. El Programa del Fideicomisario de EE. UU. publica estas cifras medias, y se actualizan periódicamente.

• Si su CMI anualizado está en o por debajo de la media estatal para el tamaño de su hogar, usted aprueba la prueba de medios. El Capítulo 7 está disponible, y no se requiere ningún cálculo adicional — aunque es posible que aún deba completar la primera parte del formulario oficial.
• Si su CMI anualizado está por encima de la media estatal, el cálculo continúa con la segunda parte.

Debido a que estas cifras medias cambian y varían según el estado y el tamaño del hogar, este artículo no enumera cantidades específicas en dólares. Puede encontrar los números actuales en el sitio web del Programa del Fideicomisario de EE. UU. o a través de los Tribunales de EE. UU. Una forma rápida de obtener una lectura preliminar de dónde podría ubicarse es la herramienta de calificación de bancarrota, aunque no sustituye la revisión de un abogado.

Parte Dos: El Cálculo del Ingreso Disponible

Si su ingreso está por encima de la media, completa la parte más larga de la prueba de medios. Este paso resta los gastos permitidos de su ingreso para encontrar su ingreso disponible — la cantidad que la ley asume que podría destinar al pago de los acreedores.

Una cosa clave a entender: la prueba de medios no siempre utiliza sus gastos reales. Para varias categorías, utiliza cantidades estandarizadas establecidas por el IRS. Es por eso que dos hogares con ingresos idénticos pueden obtener resultados diferentes, y por qué alguien que se siente en bancarrota en papel aún puede "fallar". Las deducciones permitidas generalmente se dividen en estas categorías.

Categoría de gasto	Qué cubre	Qué números se utilizan
Estándares Nacionales del IRS	Alimentos, ropa, cuidado personal, atención médica de bolsillo	Cantidades fijas del IRS por tamaño de hogar (iguales en todo el país)
Estándares Locales del IRS	Vivienda y transporte	Cantidades del IRS que varían por condado y área metropolitana
Gastos reales (categorías limitadas)	Seguro de salud, seguro de vida a término y por discapacidad, cuidado de miembros de la familia ancianos o con enfermedades crónicas	Sus cantidades reales documentadas
Pagos de deuda garantizada	Hipoteca, préstamos de automóviles, otras deudas garantizadas	Sus pagos mensuales contractuales
Pagos de deuda prioritaria	Cantidades para pagar deudas prioritarias (como ciertos impuestos y manutención) en su totalidad durante 60 meses	Calculado a partir de lo que debe

Después de restar todas las deducciones permitidas de su CMI, lo que queda es su ingreso disponible mensual para fines de la prueba de medios. Esa cifra se mide luego contra un umbral legal:

• Si el ingreso disponible cae por debajo del umbral, usted aprueba, y el Capítulo 7 está disponible.
• Si el ingreso disponible está por encima del umbral, surge una presunción de abuso, y el Capítulo 7 podría no estar disponible a menos que pueda refutarla.

Los umbrales se establecen por estatuto y fórmula y cambian con el tiempo, por lo que este artículo no cita cantidades específicas. El formulario oficial y un abogado de bancarrota son los lugares correctos para obtener las cifras actuales.

Qué Sucede Si No Aprueba

No aprobar la prueba de medios rara vez significa que no tiene opciones. En la mayoría de los casos, significa el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7 — usted conserva su propiedad y paga una parte de su deuda a través de un plan de tres o cinco años, con el resto típicamente condonada al final. Para sopesar los dos caminos, consulte nuestra comparación de bancarrota del Capítulo 7 vs. Capítulo 13.

Si surge una presunción de abuso, puede intentar refutarla demostrando "circunstancias especiales" — por ejemplo, un gasto médico significativo o una pérdida reciente de ingresos sin una alternativa razonable. Refutar la presunción es difícil y requiere documentación detallada, por lo que esta es un área donde la ayuda legal es importante.

También vale la pena saber que la prueba de medios no es el único obstáculo. Incluso si la aprueba, el fideicomisario o el Fideicomisario de EE. UU. pueden oponerse por separado a una declaración del Capítulo 7 por motivos de "totalidad de las circunstancias". Aprobar las matemáticas no garantiza un caso sin problemas.

Quién Está Exento de la Prueba de Medios

Algunos deudores no tienen que realizar la prueba de medios en absoluto. Las categorías más comunes incluyen:

• Deudores cuyas deudas son principalmente de negocios (no de consumo) en lugar de deudas personales.
• Veteranos discapacitados cuya deuda se incurrió en gran parte durante el servicio activo o mientras realizaban una actividad de defensa nacional, bajo las condiciones definidas por el estatuto.
• Ciertos reservistas y miembros de la Guardia Nacional llamados al servicio activo, durante períodos específicos.

Estas exenciones tienen requisitos legales específicos, y si usted califica no siempre es obvio. Confirme cualquier exención con un abogado antes de confiar en ella.

Paso a Paso: Cómo se Desarrolla la Prueba de Medios

1. Reúna sus registros de ingresos de los seis meses calendario completos anteriores al mes en que planea presentar (recibos de pago, registros comerciales y otra documentación de ingresos).
2. Calcule su ingreso mensual actual (CMI) promediando esos ingresos — recordando que el Seguro Social está excluido.
3. Anualícelo (multiplique por 12) y compárelo con la media de su estado para el tamaño de su hogar.
4. Si está en o por debajo de la media, generalmente aprueba — puede detenerse aquí.
5. Si está por encima de la media, aplique las deducciones permitidas (Estándares Nacionales y Locales del IRS más las categorías limitadas de gastos reales y deuda garantizada/prioritaria).
6. Compare su ingreso disponible con el umbral legal para ver si aprueba o si surge una presunción de abuso.
7. Si surge una presunción, decida con su abogado si refutarla, declararse en Capítulo 13 en su lugar, o explorar otras opciones.

Plazos y Tiempos Importantes

La prueba de medios en sí no tiene una "fecha límite" única, pero el momento afecta el resultado, y varias fechas límite relacionadas sí importan. Considere que todas estas varían según el tribunal y están sujetas a verificación:

• El período de revisión de seis meses está ligado a su fecha de presentación, por lo que cuándo presenta cambia qué meses cuentan. Un mes de altos ingresos que sale del final de la ventana, o una caída de ingresos, puede cambiar su elegibilidad.
• El asesoramiento crediticio generalmente debe completarse dentro de los 180 días antes de la presentación.
• Después de la presentación, el curso de educación para deudores debe completarse antes de que el tribunal emita su condonación de deudas.
• Las cifras de ingresos medios y los estándares del IRS se actualizan periódicamente, por lo que los números vigentes en su fecha de presentación son los que se aplican.

Debido a que estas fechas y cifras cambian, confirme las reglas y cantidades actuales con los Tribunales de EE. UU., el Programa del Fideicomisario de EE. UU. o un abogado de bancarrota antes de actuar.

Errores Comunes que Comete la Gente

• Usar el cheque de pago del mes pasado en lugar del promedio de seis meses. El CMI es un promedio, y equivocarse en el período es uno de los errores más comunes.
• Contar el Seguro Social como ingreso. Está excluido del CMI; incluirlo puede descalificarlo erróneamente.
• Asumir "Me siento en bancarrota, así que aprobaré." La prueba utiliza cantidades de gastos estandarizadas del IRS, no su presupuesto real, por lo que sentirse ajustado no garantiza una aprobación.
• Juzgar mal el tamaño del hogar. El tamaño del hogar impulsa tanto la comparación de la media como los estándares del IRS, y las reglas sobre quién cuenta no siempre son intuitivas.
• Pasar por alto las deducciones permitidas. Las personas por encima de la media a veces asumen que no aprueban sin aplicar las deducciones de deuda garantizada, deuda prioritaria y los estándares del IRS que pueden llevarlos por debajo del umbral.
• Tratar un resultado aprobatorio como la meta final. El fideicomisario aún puede objetar por otros motivos, y la precisión en cada anexo sigue siendo importante.

Cuándo Contactar a un Abogado

La prueba de medios es ampliamente considerada una de las partes más técnicas de la bancarrota del consumidor. Pequeños errores en el cálculo de ingresos o las deducciones de gastos pueden cambiar el resultado. Hable con un abogado de bancarrota si se aplica alguna de las siguientes situaciones:

• Sus ingresos están cerca de la media estatal y no puede determinar de qué lado de la línea se encuentra.
• Tiene ingresos por cuenta propia, fluctuantes o estacionales que son difíciles de promediar.
• Ha surgido una presunción de abuso y desea argumentar circunstancias especiales.
• Cree que podría estar exento de la prueba (por ejemplo, deudas comerciales o estatus de veterano discapacitado).
• Está decidiendo entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 y quiere comprender las ventajas y desventajas.

Muchos abogados de bancarrota ofrecen consultas iniciales gratuitas o de bajo costo. Puede encontrar uno a través de nuestro directorio de abogados de bancarrota o aprender más en el centro de área de práctica de bancarrota.

Costos y Tarifas

La prueba de medios en sí no es un cargo separado — es parte de la preparación de su petición de bancarrota. Los costos relacionados a considerar incluyen la tarifa de presentación del tribunal federal (verifique la cantidad actual con los Tribunales de EE. UU., ya que cambia), los cursos obligatorios de asesoramiento crediticio y educación para deudores (cada uno típicamente una cantidad modesta), y los honorarios del abogado, que varían ampliamente según la ubicación y la complejidad del caso. Si no puede pagar la tarifa de presentación, es posible que pueda pagar en cuotas o, en algunos casos, solicitar una exención si sus ingresos están por debajo de un porcentaje establecido de las pautas federales de pobreza. Pedir presupuestos a algunos abogados y preguntar si ofrecen planes de pago es un punto de partida práctico.

Diferencias Estatales y Locales

Dos partes de la prueba de medios son inherentemente basadas en la ubicación. Las cifras de ingreso medio estatal difieren de un estado a otro, por lo que el mismo ingreso puede aprobar en un estado y requerir el segundo cálculo en otro. Los Estándares Locales del IRS para vivienda y transporte varían por condado y área metropolitana. Algunos estados también operan de manera diferente en la administración de bancarrota — Carolina del Norte y Alabama utilizan un programa de Administrador de Bancarrota en lugar del Programa del Fideicomisario de EE. UU., aunque la prueba de medios en sí misma sigue aplicándose. Siempre use las cifras de su estado y condado reales.

Recursos Útiles

• Programa del Fideicomisario de EE. UU. (justice.gov/ust) — publica las cifras de ingresos medios y las cantidades estándar de gastos del IRS utilizadas en la prueba de medios, y enumera las agencias aprobadas de asesoramiento crediticio y educación para deudores.
• Tribunales de EE. UU. (uscourts.gov) — formularios oficiales de bancarrota (incluidos los formularios de la prueba de medios), tarifas de presentación actuales y orientación general sobre el proceso de bancarrota.
• Los formularios oficiales de la prueba de medios (actualmente etiquetados como Formularios Oficiales 122A-1 y 122A-2) — las hojas de trabajo reales utilizadas para realizar el cálculo, disponibles a través de los Tribunales de EE. UU.
• Un abogado de bancarrota con licencia — el mejor recurso para aplicar la prueba a sus ingresos, hogar y deudas específicos.

Preguntas Frecuentes

¿Qué es la prueba de medios de bancarrota en términos sencillos?

Es un cálculo federal que decide si usted califica para la bancarrota del Capítulo 7. Primero compara su ingreso promedio de los últimos seis meses con el ingreso medio para un hogar de su tamaño en su estado. Si está por debajo de la media, generalmente califica. Si está por encima, un segundo cálculo resta ciertos gastos permitidos para ver si tiene suficiente ingreso disponible para pagar a los acreedores. Si lo tiene, el tribunal puede requerir el Capítulo 13 en su lugar.

¿Qué ingresos cuentan para la prueba de medios?

La prueba utiliza el "ingreso mensual actual", un promedio de casi todos los ingresos que recibió durante los seis meses calendario anteriores a la presentación — salarios, ingresos por trabajo por cuenta propia y negocios, ingresos por alquiler, intereses y pagos de pensión o jubilación. Los ingresos irregulares se promedian. Los beneficios del Seguro Social están excluidos por ley, lo cual es una distinción importante para muchos declarantes.

¿Cuenta el Seguro Social como ingreso en la prueba de medios?

No. Los beneficios del Seguro Social están excluidos del cálculo del ingreso mensual actual por ley. Eso puede marcar una diferencia significativa para los jubilados y las personas que reciben discapacidad del Seguro Social, a veces permitiéndoles aprobar cuando de otra manera no lo harían.

¿Qué sucede si no apruebo la prueba de medios?

No aprobar generalmente no significa que no pueda declararse en bancarrota — típicamente significa el Capítulo 13 (un plan de pago de tres o cinco años) en lugar del Capítulo 7. Si sus ingresos están por encima del umbral, surge una "presunción de abuso", que puede intentar refutar documentando circunstancias especiales. Un abogado puede decirle si la refutación es realista o si el Capítulo 13 es el mejor camino.

¿Puedo aprobar la prueba de medios incluso si mis ingresos están por encima de la media estatal?

Sí. Estar por encima de la media solo significa que completa la segunda parte de la prueba. Después de restar las deducciones permitidas — Estándares Nacionales y Locales del IRS, ciertos gastos reales y pagos de deuda garantizada y prioritaria — su ingreso disponible puede caer por debajo del umbral, en cuyo caso aún califica para el Capítulo 7. Es por eso que la gente a veces asume que no aprueba cuando en realidad sí lo hace.

¿Quién está exento de la prueba de medios?

Las exenciones comunes incluyen a los deudores cuyas deudas son principalmente comerciales (no de consumo) en lugar de personales, ciertos veteranos discapacitados cuya deuda se incurrió en gran parte durante el servicio activo, y ciertos reservistas y miembros de la Guardia Nacional llamados al servicio activo durante períodos específicos. Estas categorías tienen requisitos legales específicos, así que confirme con un abogado antes de confiar en una exención.

¿Por qué la prueba de medios utiliza las cantidades de gastos del IRS en lugar de mi presupuesto real?

Para muchas categorías, la ley federal indica que la prueba debe usar asignaciones estandarizadas del IRS en lugar de los gastos reales. Esto tiene como objetivo aplicar reglas consistentes a todos, pero puede producir resultados contraintuitivos — sus gastos reales podrían ser más altos o más bajos que la cantidad permitida. Algunas categorías (como el seguro de salud y ciertos cuidados de dependientes) sí utilizan sus gastos reales documentados.

¿Qué tan precisas son las calculadoras de la prueba de medios en línea?

Las calculadoras y herramientas en línea, incluida nuestra herramienta de calificación de bancarrota, pueden darle una idea preliminar aproximada de si es probable que esté por encima o por debajo de la media. Pero no pueden tener en cuenta todos los matices — las reglas de tamaño del hogar, qué deducciones se aplican, las exenciones y las últimas cifras del IRS y las medias. Trátelas como un punto de partida, no como una respuesta final, y confirme con un abogado.

Realizar correctamente la prueba de medios puede ser la diferencia entre calificar para el Capítulo 7 y ser dirigido a un plan de pago de varios años, y el cálculo no perdona pequeños errores. Si está tratando de averiguar de qué lado de la línea se encuentra, hable con un abogado de bancarrota con licencia en su área que pueda comparar los números con las cifras actuales de su estado y aconsejarle sobre el mejor camino a seguir.