Bancarrota del Capítulo 13 (Chapter 13): Cómo funciona el plan de pago

La bancarrota del Capítulo 13 (Chapter 13) es una reorganización para individuos con ingresos regulares. En lugar de liquidar su propiedad, usted propone un plan de pagos que dura de tres a cinco años, realiza un único pago mensual a un fideicomisario designado por el tribunal y recibe una descarga de las deudas elegibles restantes una vez que el plan se completa. El plan es el corazón de un caso del Capítulo 13, y la forma en que se calcula determina lo que paga y lo que conserva.

Este artículo es información legal general, no asesoramiento legal. Las leyes varían según el estado y la situación, y leerlo no crea una relación abogado-cliente. Para obtener asesoramiento sobre su caso, hable con un abogado con licencia.

Puntos Clave

• Un plan de pagos del Capítulo 13 dura tres años si su ingreso está por debajo de la mediana de su estado y cinco años si está por encima de la mediana. Usted compromete su ingreso disponible al plan durante todo ese período.
• Usted realiza un pago mensual al fideicomisario permanente del Capítulo 13, quien distribuye el dinero a sus acreedores de acuerdo con las reglas de prioridad de bancarrota.
• El plan debe pasar tres pruebas: debe pagar las deudas prioritarias en su totalidad, pagar a los acreedores garantizados al menos el valor de su garantía (o subsanar los atrasos), y pagar a los acreedores no garantizados al menos lo que recibirían en una liquidación del Capítulo 7 (Chapter 7).
• Un juez debe confirmar el plan en una audiencia antes de que se convierta en una orden judicial vinculante. El fideicomisario o un acreedor pueden objetar si el plan no cumple con los requisitos legales.
• El Capítulo 13 tiene herramientas poderosas que el Capítulo 7 no tiene: ponerse al día con una hipoteca para detener la ejecución hipotecaria (foreclosure), una posible reducción forzosa (cram down) de ciertos préstamos de automóvil, y una suspensión para codeudores (co-debtor stay) que protege a las personas que avalaron sus deudas de consumo.
• Omitir los pagos del plan puede resultar en la desestimación de su caso, por lo que el plan debe ser realista desde el principio.

Qué es el Plan de Pagos del Capítulo 13

El Capítulo 13 a veces se denomina el "plan para asalariados" porque está diseñado para personas con ingresos estables que pueden pagar deudas con el tiempo. En lugar de eliminar las deudas no garantizadas en unos pocos meses como lo hace la bancarrota del Capítulo 7, el Capítulo 13 reorganiza lo que usted debe en un calendario de pagos estructurado y supervisado por el tribunal.

El plan es un documento escrito que usted presenta con su petición de bancarrota. En él se establece cuánto pagará cada mes, cuánto durará el plan y cómo se dividirá ese dinero entre sus acreedores. Una vez que un juez lo aprueba, el plan se convierte en una orden vinculante del tribunal que tanto usted como sus acreedores deben seguir.

Las personas suelen elegir el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7 por varias razones:

• Ganan demasiado para pasar la prueba de medios (means test) de bancarrota para el Capítulo 7.
• Están atrasados en una hipoteca o préstamo de automóvil y quieren ponerse al día para evitar la ejecución hipotecaria o el embargo.
• Tienen propiedades no exentas que perderían en una liquidación del Capítulo 7 y quieren conservarlas.
• Quieren proteger a un avalista o aprovechar una herramienta que solo existe en el Capítulo 13.

Si está sopesando las dos opciones, nuestra comparación de la bancarrota del Capítulo 7 versus el Capítulo 13 le guiará para decidir.

Cómo se Calcula el Pago del Plan

Esta es la pregunta que más le importa a la mayoría de la gente: ¿cuánto tendré que pagar? No hay un número único: el pago del plan es la cantidad necesaria para satisfacer varios requisitos legales a la vez. Su abogado trabaja a la inversa a partir de estas reglas para elaborar un pago que su presupuesto pueda realmente soportar.

El requisito de ingreso disponible

Usted debe comprometer su ingreso disponible proyectado al plan durante toda su duración. El ingreso disponible es, en términos generales, su ingreso menos sus gastos de vida razonablemente necesarios. Para los solicitantes que superan el ingreso mediano estatal, el cálculo toma prestado de la prueba de medios y utiliza ciertas cifras de gastos estandarizadas en lugar de sus gastos reales, lo que a veces puede producir un número que parece desconectado de su chequera.

La prueba del "mejor interés" o de liquidación

Sus acreedores no garantizados deben recibir al menos tanto a través del plan como habrían recibido si usted hubiera presentado el Capítulo 7 y el fideicomisario hubiera vendido su propiedad no exenta. Esto a menudo se denomina prueba de liquidación o prueba del "mejor interés de los acreedores". Si tiene activos no exentos, esto establece un umbral sobre lo que su plan debe pagar.

Pagos requeridos a acreedores específicos

El plan también debe tener en cuenta:

Tipo de deuda	Lo que el plan debe hacer
Deudas prioritarias (impuestos recientes, obligaciones de manutención familiar (domestic support obligations) y otras)	Pagar en su totalidad durante la vigencia del plan
Deudas garantizadas que desea conservar (automóvil, muebles, etc.)	Pagar al menos el valor de la garantía, con intereses según sea necesario
Atrasos hipotecarios (pagos vencidos)	Subsanar los atrasos durante el plazo del plan mientras se mantiene al día con el pago continuo
Deudas no garantizadas generales (tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales)	Pagar al menos el monto de la prueba de liquidación; el resto puede ser descargado al final

Su pago mensual real es la cifra que hace que todos estos requisitos funcionen juntos. Algunos planes pagan a los acreedores no garantizados el 100 por ciento; muchos pagan solo una fracción, y el saldo se descarga cuando el plan finaliza. Puede estimar si el Capítulo 13 o el Capítulo 7 es una mejor opción para su situación con nuestra herramienta de calificación para bancarrota, luego confirmar los detalles con un abogado.

¿Tres Años o Cinco Años?

La duración de su plan —llamada el período de compromiso aplicable— no es algo que usted simplemente elija. Está ligada a sus ingresos:

• Si su ingreso mensual actual está por debajo de la mediana de su estado para un hogar de su tamaño, su plan puede ser tan corto como tres años.
• Si su ingreso está por encima de la mediana, el plan generalmente debe durar cinco años.

A veces puede proponer un período más largo si lo necesita para pagar las deudas requeridas en su totalidad, pero generalmente no puede pagar el 100 por ciento de sus deudas y salir antes si hacerlo perjudicaría a los acreedores que tienen derecho a su ingreso disponible durante todo el plazo. Las cifras de ingreso mediano estatal son publicadas por el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. y cambian periódicamente, así que verifique los números actuales en lugar de confiar en una cifra antigua.

El Proceso Paso a Paso del Capítulo 13

Así es como un caso típico del Capítulo 13 pasa de la presentación a la descarga.

1. Completar el asesoramiento de crédito previo a la presentación. Debe completar un curso de una agencia aprobada por el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. dentro de los 180 días anteriores a la presentación y obtener un certificado.
2. Confirmar elegibilidad. Debe ser un individuo con ingresos regulares, y sus deudas garantizadas y no garantizadas deben estar por debajo de los límites establecidos por estatuto. Esos límites cambian, así que confirme las cifras actuales.
3. Redactar el plan propuesto. A partir de sus ingresos, gastos, deudas y valores de los activos, usted elabora un plan que satisface los requisitos anteriores. Muchos distritos utilizan un formulario de plan local.
4. Presentar la petición, los anexos y el plan. Usted presenta la documentación ante el Tribunal de Bancarrota de EE. UU. El plan se presenta con la petición o dentro de los 14 días. El Capítulo 13 tiene una tarifa de presentación (diferente a la del Capítulo 7), que se puede pagar en cuotas, pero no hay exención de tarifas en el Capítulo 13.
5. La suspensión automática (automatic stay) entra en vigor. En el momento en que usted presenta la documentación, la suspensión automática detiene la mayoría de las cobranzas, incluida una ejecución hipotecaria o un embargo pendiente, dándole espacio para ponerse al día a través del plan.
6. Se asigna un fideicomisario permanente. El fideicomisario permanente del Capítulo 13 maneja todos esos casos en el distrito, recibe sus pagos mensuales, los distribuye a los acreedores, revisa su plan y supervisa el cumplimiento.
7. Comenzar a realizar los pagos del plan. En la mayoría de los distritos, debe comenzar los pagos dentro de los 30 días posteriores a la presentación, incluso antes de que se confirme el plan.
8. Asistir a la reunión de acreedores 341. Aproximadamente entre 21 y 40 días después de la presentación, el fideicomisario le toma juramento y le pregunta sobre sus ingresos, gastos y la viabilidad de su plan. Lleve una identificación con foto y prueba de su número de Seguro Social. Los acreedores son invitados, pero rara vez asisten a los casos de consumo.
9. Audiencia de confirmación. Un juez revisa el plan. El fideicomisario o un acreedor pueden objetar; el juez puede confirmar el plan, requerir modificaciones o negar la confirmación si no es viable o legalmente conforme. Muchas objeciones se resuelven antes de la audiencia.
10. Realizar pagos durante todo el plazo del plan. Después de la confirmación, usted continúa pagando al fideicomisario cada mes, generalmente mediante deducción de nómina o transferencia bancaria, mientras se mantiene al día con cualquier obligación que pague fuera del plan (como un pago hipotecario continuo).
11. Completar el curso de educación para deudores. Antes de la descarga, complete un curso de gestión financiera personal de un proveedor aprobado y presente el certificado.
12. Recibir su descarga. Una vez que complete todos los pagos, finalice los cursos y esté al día con cualquier obligación de manutención familiar, el tribunal emite una descarga de las deudas elegibles restantes.

Herramientas que Solo Existen en el Capítulo 13

Varias opciones poderosas no están disponibles en el Capítulo 7. Son técnicas, y si se aplican depende de los hechos específicos de su caso, así que trátelas como posibilidades para explorar con un abogado en lugar de garantías.

• Subsanación de atrasos hipotecarios. Si está atrasado en los pagos de su casa, puede distribuir el monto vencido a lo largo del plan y conservar su hogar, siempre y cuando también se mantenga al día con el pago mensual continuo. Esta es la razón más común por la que las personas eligen el Capítulo 13.
• Reducción forzosa (cram down) de algunas deudas garantizadas. Para ciertos préstamos garantizados —con mayor frecuencia préstamos de automóvil comprados fuera de un período de tiempo establecido antes de la presentación— es posible que pueda reducir el reclamo garantizado al valor actual de la garantía. Si debe $15,000 por un automóvil valorado en $10,000, la porción garantizada puede reducirse a $10,000 y la diferencia de $5,000 se convierte en no garantizada. Una reducción forzosa no se aplica a una hipoteca sobre su residencia principal, y existen restricciones de tiempo en los préstamos de automóviles.
• Eliminación de gravámenes (lien stripping). Si una segunda hipoteca u otro gravamen junior está completamente "bajo el agua" —la propiedad no vale lo suficiente para cubrir ni siquiera la primera hipoteca— es posible que pueda eliminar ese gravamen junior y tratarlo como no garantizado. Esto no está disponible en el Capítulo 7.
• La suspensión para codeudores (co-debtor stay). El Capítulo 13 incluye una protección especial que protege automáticamente a las personas que avalaron sus deudas de consumo de la cobranza mientras su plan está activo. Si proteger a un avalista es importante para usted, esta es una ventaja significativa del Capítulo 13.

Qué Sucede si Omite un Pago

Un plan del Capítulo 13 solo funciona si puede cumplirlo durante todo el plazo, por lo que un presupuesto honesto y realista importa más que un pago bajo que no puede sostener. Si se atrasa, el fideicomisario o un acreedor pueden presentar una moción para desestimar su caso. Una desestimación termina su protección de bancarrota, levanta la suspensión automática y permite a los acreedores reanudar la cobranza, incluida cualquier ejecución hipotecaria que intentaba detener.

Normalmente tiene opciones antes de que llegue a ese punto. Dependiendo de las circunstancias, es posible que pueda subsanar los pagos omitidos, modificar su plan para tener en cuenta una dificultad temporal (una pérdida de empleo o un evento médico, por ejemplo), o en algunos casos solicitar una descarga por dificultad. Cada una de estas opciones requiere actuar rápidamente y presentar la moción correcta ante el tribunal. La medida más importante es contactar a su abogado en el momento en que vea que se acerca un problema, en lugar de esperar hasta que el caso ya esté en riesgo.

Plazos Importantes

Los plazos en el Capítulo 13 son estrictos, y varios son cortos. El momento exacto varía según el distrito y puede cambiar, así que verifique cada uno con el tribunal o su abogado:

• Asesoramiento de crédito: dentro de los 180 días anteriores a la presentación.
• El plan: presentado con la petición o dentro de los 14 días posteriores a la presentación.
• Primer pago del plan: generalmente dentro de los 30 días posteriores a la presentación en la mayoría de los distritos, incluso antes de la confirmación.
• Reunión 341: generalmente de 21 a 40 días después de la presentación.
• Curso de educación para deudores: completado y presentado antes de que se pueda emitir la descarga.
• Finalización del plan: todos los pagos requeridos realizados al final del plazo de tres a cinco años.

Omitir un plazo procesal puede llevar a la desestimación, así que anótelos cuidadosamente en su calendario y confirme las fechas específicas que se aplican a su caso.

Errores Comunes a Evitar

• Proponer un pago que realmente no puede permitirse. Un plan que se ve bien en papel pero desequilibra su presupuesto mensual a menudo conduce a pagos omitidos y a la desestimación.
• Atrasarse en los pagos que debe fuera del plan. Si su pago hipotecario o de automóvil continuo se maneja fuera del plan, debe mantenerlo al día. Omitirlo puede desencadenar una moción para alivio de la suspensión.
• Olvidar incluir a un acreedor. Los acreedores no listados generalmente no reciben pagos del plan y es posible que no estén sujetos a su descarga. Si se da cuenta de que omitió a alguien, informe a su abogado de inmediato para que los anexos puedan ser modificados.
• Adquirir nuevas deudas durante el plan. Incurrir en una nueva deuda significativa sin la aprobación del tribunal puede poner en peligro su caso.
• Guardar silencio cuando el dinero escasea. Los fideicomisarios y los tribunales tienen más flexibilidad cuando usted plantea un problema a tiempo que cuando simplemente deja de pagar.

Cuándo Contactar a un Abogado

El Capítulo 13 es el capítulo de bancarrota de consumo más complejo. El plan debe redactarse para satisfacer varias pruebas legales superpuestas, y un error en los cálculos puede significar una confirmación denegada o un pago que no puede sostener. Herramientas como la reducción forzosa, la eliminación de gravámenes y la suspensión para codeudores se rigen por reglas técnicas que dependen de fechas, valores y el tipo de deuda. La mayoría de las personas que presentan el Capítulo 13 trabajan con un abogado desde el principio, y los datos muestran consistentemente que los solicitantes representados tienen muchas más probabilidades de completar sus planes y obtener la descarga. Puede encontrar un abogado de bancarrota a través de nuestro directorio para revisar su situación.

Costos y Tarifas

El Capítulo 13 implica dos categorías principales de costos. Primero, la tarifa de presentación judicial es establecida por el poder judicial federal y difiere de la tarifa del Capítulo 7; puede pagarla en cuotas, aunque el Capítulo 13 no ofrece una exención de tarifas. Verifique el monto actual en uscourts.gov. Segundo, los honorarios del abogado en el Capítulo 13 suelen ser más altos que en el Capítulo 7 porque el caso dura años en lugar de meses, pero una característica definitoria del Capítulo 13 es que gran parte de los honorarios del abogado se pueden pagar a través del plan en lugar de totalmente por adelantado. Muchos distritos establecen una tarifa "sin revisión" —una cantidad fija presuntamente razonable que no requiere solicitudes detalladas de honorarios. Pregunte a cualquier abogado que consulte cómo se estructuran sus honorarios y cuánto debe pagarse antes de la presentación.

Diferencias Estatales y Locales

Si bien la bancarrota es una ley federal, aspectos importantes varían según la ubicación. Las exenciones de propiedad —que determinan el umbral de la prueba de liquidación que su plan debe superar— difieren drásticamente de un estado a otro, y algunos estados le exigen que utilice las exenciones estatales, mientras que otros le permiten elegir el conjunto federal. Las cifras de ingreso mediano estatal, que establecen su período de compromiso de tres o cinco años, son específicas de su estado y tamaño de hogar. Y las reglas judiciales locales rigen los formularios del plan, cuándo deben comenzar los pagos y cómo se maneja la confirmación. Debido a esto, la misma situación financiera puede producir un plan diferente en distintos distritos. Confirme cómo se aplican las exenciones de su estado y las reglas de su tribunal local antes de confiar en cifras generales.

Recursos Útiles

• Tribunales de EE. UU. (uscourts.gov) — información oficial sobre los fundamentos de la bancarrota, el proceso del Capítulo 13, formularios y tarifas de presentación actuales.
• Programa de Fideicomisarios de EE. UU. (justice.gov/ust) — enumera los proveedores aprobados de asesoramiento de crédito y educación para deudores y publica las cifras de ingreso mediano estatal.
• Su Tribunal de Bancarrota de EE. UU. local — reglas locales específicas del distrito, formularios de plan e información del fideicomisario.
• Para una visión más amplia, consulte nuestra guía completa sobre cómo funciona la bancarrota, que enlaza a cada capítulo y concepto de esta serie.

Preguntas Frecuentes

¿Cuánto dura un plan del Capítulo 13?

De tres a cinco años. Si su ingreso está por debajo de la mediana de su estado para el tamaño de su hogar, su plan puede durar tres años; si su ingreso está por encima de la mediana, generalmente debe durar cinco años. Usted realiza pagos mensuales al fideicomisario durante todo ese período, y las deudas elegibles restantes se descargan cuando el plan se completa.

¿Cómo se calcula mi pago del Capítulo 13?

Su pago se establece para que el plan satisfaga varios requisitos a la vez: debe comprometer su ingreso disponible proyectado, pagar las deudas prioritarias en su totalidad, pagar a los acreedores garantizados al menos el valor de su garantía, y pagar a los acreedores no garantizados al menos lo que habrían recibido en una liquidación del Capítulo 7. Su abogado elabora el pago a partir de estas reglas y su presupuesto real. Dependiendo de sus finanzas, los acreedores no garantizados pueden recibir desde un pequeño porcentaje hasta el 100 por ciento.

¿Puede el Capítulo 13 detener una ejecución hipotecaria?

Sí, al menos temporalmente, y el Capítulo 13 suele ser la herramienta de bancarrota más efectiva para salvar una casa. La presentación activa la suspensión automática, que detiene una ejecución hipotecaria pendiente. El Capítulo 13 le permite luego subsanar sus pagos hipotecarios vencidos durante la vigencia del plan mientras se mantiene al día con el pago continuo, lo que puede permitirle conservar la casa. Debe cumplir tanto con el plan como con el pago hipotecario regular para que esto funcione.

¿Qué sucede si omito un pago del plan del Capítulo 13?

Omitir pagos pone su caso en riesgo. El fideicomisario o un acreedor pueden presentar una moción para desestimar, lo que pondría fin a su protección de bancarrota y permitiría a los acreedores reanudar la cobranza. Es posible que pueda subsanar los pagos omitidos, modificar su plan para manejar una dificultad temporal, o en algunos casos buscar una descarga por dificultad, pero cada uno requiere actuar rápidamente y presentar una moción. Contacte a su abogado tan pronto como surja un problema.

¿Puedo convertir del Capítulo 13 al Capítulo 7?

En la mayoría de las circunstancias, sí; generalmente tiene derecho a convertir un caso del Capítulo 13 al Capítulo 7 en cualquier momento. Aún debe calificar para el Capítulo 7 cumpliendo la prueba de medios, y sus activos no exentos en el momento de la conversión pueden estar sujetos a liquidación, lo que puede diferir de lo que poseía cuando presentó la solicitud por primera vez. Si la conversión tiene sentido depende de su situación, así que discútalo primero con su abogado.

¿Protege el Capítulo 13 a las personas que avalaron mis préstamos?

Puede hacerlo. El Capítulo 13 incluye una "suspensión para codeudores" especial que protege automáticamente a los avalistas de sus deudas de consumo de la cobranza mientras su plan está activo. Esta protección no existe en el Capítulo 7, lo cual es una de las razones por las que el Capítulo 13 puede ser preferible cuando un familiar o amigo avaló una deuda con usted.

¿Cuánto tiempo permanece el Capítulo 13 en mi informe de crédito?

Una bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación, menos que los diez años para el Capítulo 7. Las cuentas individuales incluidas en el caso también pueden ser reportadas como descargadas. Las agencias de crédito deben eliminar las entradas después del período aplicable según la Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit Reporting Act), y el impacto en su puntaje disminuye con el tiempo a medida que añade un historial de pagos positivo.

¿Qué deudas puede descargar el Capítulo 13 que el Capítulo 7 no puede?

El Capítulo 13 ofrece una descarga algo más amplia en áreas específicas, como ciertas deudas de un acuerdo de propiedad de divorcio que no son de naturaleza de manutención y algunas deudas por daños a la propiedad intencionales y maliciosos. También le permite pagar deudas prioritarias como impuestos recientes a través del plan. Estas distinciones son matizadas y dependen de la ley actual y de sus hechos, así que pida a un abogado que evalúe cuáles de sus deudas se resolverían realmente.

El Capítulo 13 puede ser una forma sólida de conservar su hogar, proteger a un avalista y pagar lo que debe en términos que pueda manejar, pero solo si el plan se elabora correctamente y usted puede sostenerlo. Debido a que los requisitos son técnicos y los plazos son cortos, hable con un abogado de bancarrota con licencia en su estado antes de presentar la solicitud para que su plan sea realista, confirmable y adecuado para su situación.