Bancarrota del Capítulo 7 (Chapter 7) vs. Capítulo 13 (Chapter 13): ¿Cuál es la adecuada para usted?

La principal diferencia es sencilla: el Capítulo 7 (Chapter 7) elimina la mayoría de las deudas no garantizadas en un plazo de tres a seis meses mediante la venta de cualquier propiedad que no pueda proteger, mientras que el Capítulo 13 (Chapter 13) le permite conservar todo y pagar parte de lo que debe a través de un plan de tres a cinco años. El Capítulo 7 es adecuado para personas con ingresos limitados y pocos activos no exentos; el Capítulo 13 es adecuado para personas que ganan demasiado para el Capítulo 7, están atrasadas en una hipoteca o un préstamo de auto que desean conservar, o tienen propiedades que de otro modo se venderían.

Este artículo es información legal general, no asesoramiento legal. Las leyes varían según el estado y la situación, y su lectura no crea una relación abogado-cliente. Para obtener asesoramiento sobre su caso, hable con un abogado con licencia.

Puntos Clave

• El Capítulo 7 es liquidación; el Capítulo 13 es reorganización. El Capítulo 7 condona las deudas elegibles rápidamente, pero un fideicomisario puede vender la propiedad no exenta. El Capítulo 13 le permite conservar su propiedad a cambio de un plan de pagos de varios años.
• La elegibilidad funciona de manera diferente. El Capítulo 7 requiere pasar la prueba de recursos. El Capítulo 13 no tiene descalificación por prueba de recursos, pero requiere ingresos regulares y mantiene sus deudas garantizadas y no garantizadas dentro de los límites legales.
• El Capítulo 13 puede salvar una casa de la ejecución hipotecaria (foreclosure) al permitirle ponerse al día con los pagos de hipoteca atrasados con el tiempo. El Capítulo 7 generalmente no puede hacer esto.
• El plazo y el costo difieren. El Capítulo 7 generalmente finaliza en tres a seis meses. El Capítulo 13 dura de tres a cinco años y suele costar más en honorarios de abogado, aunque esos honorarios a menudo se pagan a través del plan.
• Ninguno de los capítulos condona todo. La manutención de los hijos (child support), la pensión alimenticia (alimony), la mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos sobre la renta recientes y las deudas por fraude generalmente sobreviven a ambos, aunque el Capítulo 13 condona un conjunto ligeramente más amplio de deudas en situaciones específicas.
• La elección correcta depende de sus ingresos, activos, deudas y objetivos. Solo un abogado de bancarrota con licencia puede evaluar adecuadamente qué capítulo se ajusta a sus circunstancias.

¿Cuál es la Diferencia Fundamental entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?

Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 son tipos de bancarrota del consumidor que llevan el nombre de secciones del Código Federal de Bancarrota, y ambos detienen la mayoría de las actividades de cobro en el momento de la presentación. Pero adoptan enfoques opuestos para su deuda.

El Capítulo 7 a menudo se denomina "bancarrota por liquidación". Un fideicomisario designado por el tribunal revisa todo lo que usted posee. La propiedad que puede proteger con exenciones sigue siendo suya; la propiedad que no puede proteger puede venderse para pagar a los acreedores. En la práctica, la mayoría de los casos de Capítulo 7 del consumidor son casos "sin activos", lo que significa que el solicitante conserva todo porque todo está dentro de los límites de exención. Una vez que el proceso se completa, el tribunal emite una condonación que elimina permanentemente su obligación personal de pagar las deudas no garantizadas elegibles.

El Capítulo 13 es una "bancarrota por reorganización". En lugar de liquidar la propiedad, usted propone un plan de pagos que utiliza sus ingresos disponibles para pagar a los acreedores durante tres a cinco años. Usted conserva sus activos. Al final del plan, el tribunal condona los saldos elegibles restantes. El Capítulo 13 está diseñado para personas que necesitan ponerse al día con una deuda garantizada como una hipoteca, que tienen propiedades no exentas que desean conservar, o que ganan demasiado para calificar para el Capítulo 7.

Para una mirada más profunda a cada capítulo por separado, consulte cómo funciona la bancarrota del Capítulo 7 y quién califica y cómo funciona el plan de pagos del Capítulo 13. Para obtener una imagen completa de cómo funciona la bancarrota, comience con nuestra guía completa sobre cómo funciona la bancarrota.

Comparación Detallada

La tabla a continuación resume las diferencias prácticas. Las cifras específicas, como los umbrales de ingresos y los límites de deuda, cambian periódicamente, así que verifique los números actuales con el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. o un abogado con licencia antes de confiar en ellos.

Característica	Capítulo 7	Capítulo 13
Nombre común	Liquidación	Reorganización / plan para asalariados
Cómo se resuelve la deuda	Condonación de deudas no garantizadas elegibles	Plan de pagos, luego condonación de la deuda elegible restante
Plazo típico	Aproximadamente 3 a 6 meses	3 a 5 años
Obstáculo de elegibilidad	Debe pasar la prueba de recursos	Se requieren ingresos regulares; las deudas deben estar por debajo de los límites legales
Qué sucede con la propiedad no exenta	El fideicomisario puede venderla para pagar a los acreedores	Usted la conserva y paga a los acreedores al menos su valor a través del plan
Ponerse al día con los atrasos hipotecarios	Generalmente no	Sí, a través del plan
Detener una ejecución hipotecaria a largo plazo	Limitado; la pausa pero no cura los atrasos	Sí, si cura los atrasos y se mantiene al día
Reducir el saldo de un préstamo de auto (reducción forzosa / cramdown)	No	Posible en algunos casos, dependiendo de cuándo se compró el auto
Eliminar una hipoteca junior completamente "underwater"	No	Posible en algunos casos
Protege a los co-firmantes en deudas de consumo	No hay suspensión para co-deudores	La suspensión para co-deudores protege a los co-firmantes durante el plan
Duración en el informe de crédito	Hasta 10 años desde la presentación	Hasta 7 años desde la presentación
Costo típico del abogado	Menor, generalmente pagado por adelantado	Mayor, pero a menudo pagado a través del plan

Cómo difiere la elegibilidad

La elegibilidad es donde muchas personas son dirigidas hacia un capítulo u otro antes de que la preferencia personal entre en juego.

Capítulo 7 y la Prueba de Recursos

Para presentar el Capítulo 7, generalmente debe pasar la prueba de recursos, un cálculo federal que compara su ingreso promedio durante los seis meses anteriores con el ingreso medio de un hogar de su tamaño en su estado.

• Si sus ingresos están por debajo de la mediana estatal, generalmente pasa y puede proceder.
• Si sus ingresos están por encima de la mediana, completa un segundo cálculo que resta ciertos gastos permitidos para ver si tiene suficientes ingresos disponibles para pagar a los acreedores. Si los tiene, el Capítulo 7 puede no estar disponible y el tribunal puede esperar que presente el Capítulo 13 en su lugar.

La prueba de recursos utiliza cifras de gastos estandarizadas para muchas categorías en lugar de sus gastos reales, lo que puede producir resultados que sorprenden a las personas. Es una de las partes más técnicas de la bancarrota del consumidor. Nuestra guía en lenguaje sencillo sobre la prueba de recursos de bancarrota explica cómo funciona el cálculo, y puede tener una idea general de su situación utilizando la herramienta de calificación para bancarrota. Tenga en cuenta que ninguna herramienta o artículo puede decirle que usted "califica"; solo un abogado con licencia puede evaluar eso basándose en su panorama financiero completo.

Elegibilidad para el Capítulo 13

El Capítulo 13 no tiene una descalificación por prueba de recursos, pero tiene sus propios requisitos:

• Debe ser un individuo (las empresas usan el Capítulo 11), y generalmente debe tener ingresos regulares lo suficientemente grandes como para financiar un plan de pagos.
• Sus deudas garantizadas y deudas no garantizadas deben estar por debajo de los límites establecidos por ley. Esos límites cambian con el tiempo, así que confirme las cifras actuales antes de asumir que califica.
• Si tuvo un caso anterior desestimado dentro de los últimos 180 días bajo ciertas circunstancias, puede enfrentar restricciones adicionales.

Es importante destacar que sus ingresos aún afectan su plan del Capítulo 13. Los solicitantes por debajo de la mediana de su estado pueden proponer un plan de tres años; los solicitantes por encima de la mediana generalmente deben comprometerse a cinco años.

Qué sucede con su casa y su auto

Para la mayoría de las personas, la pregunta que decide todo es qué sucede con la casa y el vehículo.

Su Casa

En el Capítulo 7, puede conservar su casa si su capital se ajusta a la exención de vivienda familiar de su estado y se mantiene al día con la hipoteca. La condonación puede eliminar su responsabilidad personal sobre la hipoteca, pero el gravamen sobrevive, por lo que si deja de pagar, el prestamista aún puede ejecutar la hipoteca. El Capítulo 7 no le permite ponerse al día con los pagos atrasados con el tiempo.

En el Capítulo 13, puede subsanar los atrasos hipotecarios distribuyendo el monto vencido a lo largo de la vida de su plan mientras se mantiene al día con los pagos regulares en el futuro. Esta es la razón principal por la que muchas personas que enfrentan una ejecución hipotecaria eligen el Capítulo 13. En algunos casos, el Capítulo 13 también permite la eliminación de gravamen (lien stripping) de una segunda hipoteca que está completamente "underwater", reclasificándola como deuda no garantizada.

Su Auto

En el Capítulo 7, generalmente puede conservar un vehículo financiado si su capital está dentro de la exención de vehículo motorizado, pero generalmente necesita mantenerse al día y puede que deba firmar un acuerdo de reafirmación para mantener el préstamo en vigor. El Capítulo 7 también ofrece la "redención", que le permite conservar el auto pagando al acreedor una suma global igual al valor actual del auto en lugar del saldo total del préstamo.

En el Capítulo 13, puede incluir el préstamo de auto en su plan y, en algunas situaciones, reducir el capital adeudado al valor del auto a través de una "reducción forzosa" (cramdown), dependiendo de cuándo compró el vehículo. De cualquier manera, las reglas son técnicas y los montos de exención varían según el estado, así que confirme lo que se aplica donde vive.

Para obtener más información sobre lo que puede proteger, nuestra guía completa de bancarrota cubre las exenciones con mayor profundidad.

Cómo decidir entre ambos

Ninguna lista de verificación reemplaza el asesoramiento de un abogado con licencia, pero las siguientes preguntas muestran cómo suele fluir el análisis:

1. Realice la prueba de recursos. Si sus ingresos están cómodamente por debajo de la mediana de su estado, el Capítulo 7 suele ser una opción. Si están muy por encima, el Capítulo 13 puede ser el camino realista.
2. Inventarie su propiedad y exenciones. Si todo lo que posee se ajusta a las exenciones de su estado, el Capítulo 7 le permite condonar deudas sin perder nada. Si tiene un capital no exento significativo que desea conservar, el Capítulo 13 puede protegerlo.
3. Identifique lo que intenta salvar. ¿Atrasado en una hipoteca y quiere conservar la casa? El Capítulo 13 le permite subsanar los atrasos. ¿No tiene propiedad garantizada que proteger y principalmente tiene deudas de tarjetas de crédito o médicas? El Capítulo 7 puede ser más sencillo y rápido.
4. Mire su combinación de deudas. Si la mayor parte de su deuda no está garantizada y es condonable, el Capítulo 7 puede resolverla rápidamente. Si debe deudas prioritarias como impuestos recientes que deben pagarse, el Capítulo 13 le permite pagarlas a través de un plan estructurado.
5. Considere a los co-firmantes. La suspensión para co-deudores del Capítulo 13 puede proteger a amigos o familiares que co-firmaron deudas de consumo durante su plan; el Capítulo 7 no ofrece tal protección.
6. Considere el tiempo y el presupuesto. El Capítulo 7 es más rápido y generalmente más barato por adelantado. El Capítulo 13 es un compromiso de varios años, pero distribuye los honorarios del abogado y los pagos de la deuda a lo largo del tiempo.

A veces los capítulos se conectan. Si sus circunstancias cambian, generalmente tiene derecho a convertir un caso del Capítulo 13 a Capítulo 7, aunque aún debe cumplir con los requisitos del Capítulo 7 en el momento de la conversión.

Qué deudas puede y no puede condonar cada capítulo

Ambos capítulos condonan la mayoría de las deudas no garantizadas, incluidos los saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y la mayoría de las sentencias civiles. Y ambos dejan ciertas deudas en vigor. Si una deuda específica se condona o no, depende de los hechos de su caso y puede estar sujeta a la determinación de un tribunal, así que trate los puntos a continuación como patrones generales en lugar de garantías.

Las deudas que generalmente sobreviven a ambos capítulos incluyen:

• Manutención de los hijos y pensión alimenticia (obligaciones de manutención doméstica)
• La mayoría de los préstamos estudiantiles, a menos que demuestre "dificultad excesiva" (undue hardship) en un procedimiento contencioso separado, lo cual es difícil y raro, pero legalmente posible
• La mayoría de los impuestos sobre la renta recientes (la deuda tributaria antigua a veces puede calificar si se cumplen condiciones específicas)
• Multas penales y restitución
• Deudas por fraude o lesión intencional y maliciosa, si un acreedor objeta con éxito

El Capítulo 13 puede alcanzar un conjunto ligeramente más amplio de deudas en situaciones específicas, como ciertas obligaciones de un acuerdo de propiedad por divorcio que no son de naturaleza de manutención. También le permite pagar deudas prioritarias como impuestos recientes a través del plan en lugar de arrastrarlas después. Estas distinciones son matizadas, por lo que un abogado debe revisar sus deudas específicas.

Plazos y Tiempos Importantes

La bancarrota funciona con plazos, y perder uno puede descarrilar un caso. Los plazos exactos varían según el distrito judicial y cambian con el tiempo, así que verifique las reglas actuales con el tribunal o su abogado. Como guía general:

• El asesoramiento crediticio debe completarse dentro de los 180 días antes de la presentación, de una agencia aprobada por el Programa de Fideicomisarios de EE. UU.
• La reunión de acreedores 341 generalmente se lleva a cabo unas pocas semanas después de la presentación en ambos capítulos.
• En el Capítulo 7, los acreedores generalmente tienen un período después de la reunión 341 para oponerse a la condonación, y la condonación generalmente se produce unos meses después de la presentación.
• En el Capítulo 13, la audiencia de confirmación de su plan sigue a la reunión 341, y los pagos del plan a menudo deben comenzar poco después de la presentación, a veces incluso antes de que se confirme el plan.
• El curso de educación para deudores debe completarse después de la presentación pero antes de la condonación en ambos capítulos.

No confíe en estas como fechas exactas para su caso. Confirme cada plazo con el tribunal o un abogado con licencia.

Costos y Honorarios

Ambos capítulos implican una tarifa de presentación judicial federal, que puede verificar en el sitio web de los Tribunales de EE. UU. ya que los montos cambian. Las tarifas difieren entre los dos capítulos. Los solicitantes del Capítulo 7 que no pueden pagar la tarifa pueden hacerlo en cuotas o solicitar una exención de tarifas basada en los ingresos; el Capítulo 13 no ofrece una exención de tarifas, pero sí permite pagos a plazos.

Además de las tarifas judiciales, pagará por el asesoramiento crediticio y los cursos de educación para deudores requeridos, que generalmente cuestan una cantidad modesta cada uno. Los honorarios del abogado suelen ser el gasto más grande y varían ampliamente según la ubicación y la complejidad. Los honorarios del abogado del Capítulo 7 son generalmente más bajos y se pagan por adelantado; los honorarios del abogado del Capítulo 13 suelen ser más altos, pero a menudo se incluyen en el plan de pagos, lo que puede hacer que el Capítulo 13 sea más accesible para alguien que no puede pagar una suma global hoy. Obtener cotizaciones de varios abogados de bancarrota y preguntar sobre las opciones de pago es un punto de partida práctico.

Errores Comunes a Evitar

• Asumir que debe elegir el Capítulo 7 porque es más rápido. Si está atrasado en una hipoteca que desea conservar, el Capítulo 7 no subsanará los atrasos y podría perder la casa de todos modos.
• Presentar el Capítulo 13 cuando el Capítulo 7 sería suficiente. Algunas personas se comprometen a años de pagos cuando podrían haber condonado la misma deuda en meses. La prueba de recursos y un análisis de exenciones cuentan la verdadera historia.
• Pagar a un familiar justo antes de la presentación. Un fideicomisario puede tratar eso como un "pago preferencial" y recuperar el dinero. Divulgue los pagos significativos recientes a su abogado antes de la presentación.
• Transferir u ocultar activos. Mover propiedades para mantenerlas fuera del patrimonio puede ser una "transferencia fraudulenta" y puede costarle toda su condonación.
• Olvidar listar a un acreedor. Omitir deudas puede afectar si se condonan y, si es intencional, puede poner en peligro su caso.
• Tratar las estimaciones en línea como decisiones de elegibilidad. Las herramientas y los artículos pueden orientarle, pero no pueden determinar la elegibilidad.

Cuándo contactar a un abogado

La bancarrota implica reglas federales detalladas, exenciones específicas del estado, plazos ajustados y consecuencias que pueden incluir la pérdida de propiedad o la negación de una condonación. Se le permite legalmente presentar sin un abogado ("pro se"), pero los tribunales no otorgan indulgencia adicional con las reglas a los solicitantes pro se, y los errores pueden ser costosos.

Hablar con un abogado de bancarrota con licencia es especialmente importante si se aplica alguna de las siguientes situaciones: se enfrenta a una ejecución hipotecaria o un embargo (repossession), tiene activos no exentos que desea proteger, sus ingresos están cerca de la mediana de su estado, debe impuestos o tiene préstamos estudiantiles, tiene co-firmantes, o ha realizado pagos grandes o transferencias de propiedad en los meses previos a la presentación. Muchos abogados de bancarrota ofrecen estructuras de honorarios asequibles para casos sencillos, y los honorarios del Capítulo 13 a menudo pueden pagarse a través del plan.

Puede encontrar ayuda local a través de nuestro centro de práctica de bancarrota o buscando abogados de bancarrota cerca de usted.

Recursos Útiles

• Tribunales de Bancarrota de EE. UU. (uscourts.gov) — formularios oficiales de bancarrota, tablas de tarifas de presentación actuales e información procesal general
• Programa de Fideicomisarios de EE. UU. (justice.gov/ust) — cifras de ingresos actuales para la prueba de recursos y la lista aprobada de proveedores de asesoramiento crediticio y educación para deudores
• Oficina de Protección Financiera del Consumidor (consumerfinance.gov) — información para el consumidor en lenguaje sencillo sobre el cobro de deudas, informes de crédito y sus derechos
• Servicio de Impuestos Internos (IRS) (irs.gov) — reglas sobre deudas tributarias en bancarrota, incluida la Publicación 908 del IRS, la guía tributaria de bancarrota
• AnnualCreditReport.com — la fuente autorizada federalmente para informes de crédito gratuitos para verificar que las deudas condonadas se informan correctamente después

Preguntas Frecuentes

¿Cuál es mejor, el Capítulo 7 o el Capítulo 13?

Ninguno es universalmente mejor; depende de su situación. El Capítulo 7 es más rápido y barato y funciona bien cuando la mayor parte de su deuda no está garantizada y su propiedad está exenta. El Capítulo 13 es mejor cuando necesita conservar propiedades no exentas, ponerse al día con una hipoteca o gana demasiado para pasar la prueba de recursos. Un abogado de bancarrota con licencia puede decirle cuál se ajusta a sus circunstancias.

¿Puedo cambiar del Capítulo 13 al Capítulo 7?

En la mayoría de las circunstancias, sí. Generalmente tiene derecho a convertir un caso del Capítulo 13 a Capítulo 7, pero aún debe cumplir con los requisitos del Capítulo 7, incluida la prueba de recursos, en el momento de la conversión. Sus activos no exentos en la conversión pueden entonces estar sujetos a liquidación, así que discuta las implicaciones con su abogado primero.

¿El Capítulo 7 o el Capítulo 13 dañan más mi crédito?

Ambos reducen significativamente su puntaje de crédito, pero un Capítulo 7 permanece en su informe de crédito hasta por 10 años desde la fecha de presentación, mientras que un Capítulo 13 permanece hasta por 7 años. El impacto práctico disminuye con el tiempo a medida que agrega historial de pagos positivo. Consulte sus informes de crédito reales y la CFPB para obtener información autorizada.

¿Perderé mi casa en el Capítulo 7?

No necesariamente. Puede conservar su casa en el Capítulo 7 si su capital se ajusta a la exención de vivienda familiar de su estado y se mantiene al día con la hipoteca. Pero el Capítulo 7 no puede ayudarle a ponerse al día con los pagos atrasados, por lo que si está atrasado, el Capítulo 13 suele ser la mejor herramienta para salvar una casa. Los montos de exención varían ampliamente según el estado.

¿Cuánto ingreso me descalifica del Capítulo 7?

No hay una cifra de dólar única; depende del ingreso medio de su estado para el tamaño de su hogar y del resultado de la prueba de recursos completa. Ganar por encima de la mediana no lo descalifica automáticamente, porque la segunda parte de la prueba resta los gastos permitidos. Los umbrales cambian periódicamente, así que verifique las cifras actuales con el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. o un abogado.

¿Puede el Capítulo 13 reducir el pago de mi auto?

Posiblemente. En algunos casos del Capítulo 13, puede reducir el capital adeudado de un préstamo de auto al valor actual del vehículo a través de una "reducción forzosa" (cramdown), dependiendo de cuándo compró el auto, y usted paga esa cantidad a través de su plan. Las reglas son técnicas, así que confirme si su préstamo califica con un abogado con licencia.

¿Ambos capítulos detienen el embargo de salario y las llamadas de cobro?

Sí. La presentación de cualquiera de los capítulos activa la suspensión automática, que detiene inmediatamente la mayoría de las acciones de cobro, incluidos los embargos de salario (wage garnishments), las demandas y las llamadas de cobradores. Algunas obligaciones, como la manutención de los hijos y la pensión alimenticia, no son detenidas por la suspensión. Obtenga más información sobre cómo le protege la suspensión automática.

¿Puedo presentar el Capítulo 7 nuevamente después de una bancarrota anterior?

Sí, pero la ley federal establece períodos de espera antes de que pueda recibir otra condonación, y el período depende de los capítulos involucrados. Por ejemplo, después de una condonación anterior del Capítulo 7, hay una espera de varios años antes de una nueva condonación del Capítulo 7. Confirme el período de espera exacto para su historial con un abogado con licencia.

Elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 afecta su propiedad, su presupuesto y su futuro financiero durante años, y la respuesta correcta depende de detalles que solo un profesional puede sopesar. Antes de decidir, hable con un abogado de bancarrota con licencia en su estado que pueda revisar sus ingresos, activos y deudas y recomendar el camino que realmente se ajusta a su situación.